Поскольку помощь кредитным должникам – одно из направлений нашего юридического агентства «Антикризисный центр», буду понемногу делиться опытом, некоторыми знаниями и кое-какими впечатлениями.
Для начала поговорим о двух основных ошибках кредитных должников. Каждый день вижу людей, которые впали либо в ту, либо в другую крайность.
Первый ошибочный путь называется «Уйти на дно». Когда возникает просрочка, люди перестают брать телефоны, отвечать на письма, меняют симки и даже переезжают.
Чем это плохо. Во-первых, тяжело психологически. Жить с сознанием, что тебя ищут – удовольствие на любителя. Не то, что домохозяйки, задолжавшие по потребкредиту – бывает, что матерые преступники, по 10-15 лет находящиеся в федеральном розыске, сами в итоге приходят сдаваться. Их уже и искать давно перестали, розыскное дело мыши сгрызли, а они приходят – потому что жить так невыносимо.
Во-вторых, некоторые банки готовы идти на уступки. Не все. Не всегда. Внутренняя политика банков в этом вопросе различна и к тому же постоянно меняется. И не всегда их предложения выгодны. Зачастую предлагают такую «реструктуризацию», что волосы дыбом. Но иногда бывают варианты вполне разумные. Но чтобы о них узнать, надо как минимум быть на связи. А лучше проявить инициативу самим.
Оказались на пороге просрочки – обратитесь в банк, сообщите о своей тяжелой ситуации. Попросите, пусть предложат вариант урегулирования ситуации. А дальше решите, соглашаться с этим вариантом или нет.
Обращаться нужно письменно. Устные слова, как известно, «к делу не пришьёшь». К тому же «девочки у стойки» могут быть даже не в курсе, есть ли у банка какие-то программы реструктуризации. Зачастую в самом банке к этому вопросу могут быть разные подходы у разных отделов. Как говорили раньше, «система у нас однопартийная, но многоподъездная».
Поэтому: письменный вопрос - письменный ответ. Письмо в двух экземплярах, на одном сотрудники банка пусть распишутся в получении. Отказываются получать – ценным письмом с описью вложения.
Да, может быть, откажут. Или предложат вариант, который будет еще хуже. Или вообще не ответят. Но есть еще одна причина, по которой сделать это необходимо. Как-нибудь в следующий раз мы отдельно поговорим о структуре кредитной задолженности. Пока просто обратим внимание: в ней есть такой компонент, как неустойки (штрафы, пени). Если от основной суммы долга и процентов избавиться по сути нереально, то неустойку можно и нужно уменьшать. В соответствии со статьей 333 ГК РФ. Помимо несоразмерности санкций, важным аргументом для суда здесь должна стать добросовестность должника. То, что он пытался принять меры к урегулированию ситуации. А лучшее доказательство здесь – письмо заемщика с отметкой банка о получении. Или, что примерно то же, с описью ценного письма.
В общем, нужно действовать, а не прятаться. Попутно развеем еще одно заблуждение – если банк ликвидируется, это еще не значит, что его дебиторка аннулируется. Поскольку кредитное обязательство не связано неразрывно с личностью кредитора, кто-нибудь в итоге эти деньги потребует.
В следующий раз мы поговорим о втором ошибочном пути – «перезанять, чтобы переотдать».