Кто они и какие у них права?
Если спросить среднестатистического гражданина, что он думает о коллекторах, то быстро понимаешь: хорошего мало. Более того, те, у кого в памяти еще свежи бурные девяностые или соответствующий кинематографический фольклор, зачастую попросту ассоциируют их с криминальными элементами. В результате нам нередко задают вопросы, кто же они такие – эти коллекторы? И какие они имеют права?
Коллекторские фирмы — частные организации, которые за определенное вознаграждение занимаются возвратом долгов. Как правило, создаются в самой простой организационно-правовой форме – общества с ограниченной ответственностью. Полномочий – не больше, чем у простого гражданина Российской Федерации. Оперативную деятельность вести не вправе, в помещения без Вашего разрешения входить не вправе, описывать и изымать имущество – тем более не вправе.
Фактически коллекторы имеют право только уведомить Вас об имеющемся долге и подать на Вас в суд от имени банка. И это только при том условии, что у них есть доверенность, агентский договор или договор уступки права требования. При этом об уступке права требования Вас обязан известить банк, а не коллекторы.
За рубежом коллекторские агентства – неотъемлемая часть рыночной экономики. Управление дебиторской задолженностью объективно требует особых навыков, особой организации труда. Причем речь идет не столько о деформациях личности, сколько о правильном ведении учета и контроля, оптимальном сочетании различных методов. У нас же пока, к сожалению, коллекторы соревнуются, главным образом, в наглости тона телефонных переговоров. «Хамить не надо по телефону» – это как будто про них было сказано в «Мастере и Маргарите».
А как по закону?
Любые телефонные угрозы и визиты коллекторов с целью «разобраться» незаконны и содержат признаки преступления по таким статьям УКРФ как: 163 – вымогательство, 330 – самоуправство, 119 - угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, 137 – нарушение неприкосновенности частной жизни.
Согласно пункту 2 части 3 статьи 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, стучаться в двери, звонить по телефону и отправлять смски коллекторы НЕ вправе:
– в рабочие дни с 22 до 8 часов по местному времени;
– в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени.
То есть, если коллектор позвонил вам в семь утра, то ему надо сообщить, что он нарушает закон, и Вы намерены подать жалобу в Роспотребнадзор. На этом разговор имеет смысл прекратить.
Согласно части 4 статьи 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, коллектор не вправе совершать действия, направленные на то, чтобы причинить вред заемщику, а также злоупотреблять правом в иных формах.
Если коллекторы пришли к вам на дом и агрессивно стучатся в дверь, ни в коем случае не открывайте. Немедленно сделайте звонок в полицию («02», а на сотовых телефонах «02*») – по возможности, так, чтобы незваные гости слышали разговор. Как правило, после этого "пришельцы" немедленно исчезают – во всяком случае, если речь идет о задолженности по сравнительно небольшому кредиту.
Согласно части 5 статьи 15 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ , коллектор обязан сообщить:
– свои фамилию, имя, отчество;
– свою должность в коллекторской фирме;
– адрес коллекторской фирмы (город, улица, номер дома, номер офиса).
Также полезно уточнить ОГРН и ИНН коллекторской фирмы.
Важно задать вопрос, чем коллектор может подтвердить, что он действительно Иванов Иван Иванович, что он является работником коллекторской фирмы. И эта коллекторская фирма уполномочена звонить от имени банка. Можно предложить направить Вам копии доверенности, договора (агентского или об уступке права требования) и иных документов.
Подчеркнем: всё это не пустые вопросы. Есть случаи, когда под видом коллекторов действуют обыкновенные жулики, похитившие где-то базу данных.
Если коллекторы не будут отвечать на Ваши вопросы, посылайте их по назначению (в суд) и прекращайте разговор.
Стоит ли вообще разговаривать с коллекторами? Если да, то как?
Практика наших клиентов показывает: как минимум в 95% случаев разговор с коллектором – пустая трата времени и нервов. Вместе с тем, бывают случаи, когда коллекторы сообщают какую-нибудь полезную информацию. Иногда банки проводят какие-нибудь акции по прощению части задолженности или реструктуризации на приемлемых условиях. Бывает, что информацию об этом можно получить от коллектора.
Как бы то ни было, к информации, которую сообщают Вам коллекторы, следует относиться критически. Зачастую они пользуются низкой правовой грамотностью населения и несут откровенную ерунду.
Любые разговоры с коллекторами нужно записывать. Если поступают угрозы противоправных действий – немедленно обращайтесь в полицию. Как показывает практика, уголовные дела в этой ситуации возбуждаются редко. Однако после такого звонка коллекторы начинают общаться значительно сдержаннее. Важно показать, что Вы намерены отстаивать свои права. И не склонны верить любой ахинее, которую Вам рассказывают «звонари».
Если с финансовой точки зрения, то чем платить коллекторам, зачастую выгоднее решать вопросы через суд. Особенно если из недвижимости на Вас и Вашем супруге числится только единственное жилье, а транспортных средств и вовсе нет.
Как показывает практика, таких процентов и таких расходов по взысканию, как просят коллекторы, ни один суд не присудит. Особенно если Ваш юрист аргументированно попросит суд применить статью 333 ГК РФ. И внимательно изучит документы. Зачастую в кредитных договорах бывают серьёзные «ляпы», которые заемщик может использовать в своих интересах.
Не предоставляйте им никакой информации, касающейся Вас и Ваших близких, не сообщайте никаких сведений о себе, а тем более о родственниках. На все попытки узнать какие-либо сведения отвечайте: «Если будет вступившее в законную силу решение суда, которым меня обяжут предоставить вам информацию, тогда я вам ее предоставлю».
В то же время, учитывая, что разговор, скорее всего, записывается, подчеркните, что Вы не отказывайтесь от погашения задолженности. Даже если коллекторы будут Вас провоцировать на такие слова. Отвечайте, что Вы не отказывайтесь платить по долгам, но сейчас у Вас сложная финансовая ситуация.
Если будут пробовать Вас перебить, объясняйте коллектору, что сейчас говорите Вы, а он должен слушать Вас и отвечать на Ваши вопросы. Если спросит, почему, можете ответить: «Это вы мне звоните, а не я вам. Решили вторгнуться в личное пространство – разговаривайте вежливо».
Главное в разговоре с коллектором – спокойствие и самообладание. Вместе с тем, в любом случае не стоит поддаваться и на провокации со стороны коллекторов и опускаться до взаимных угроз и оскорблений.
Продолжение следует.